Sie hat sich das neue Auto gekauft. Drei Monate später die Diagnose: Multiple Sklerose. Die Berufsunfähigkeitsversicherung, die sie sich immer noch überlegen wollte, bekommt sie jetzt nie mehr. In der dritten Folge von Gentlemen InVests geht es um die Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum wir sie immer aufschieben, was sie wirklich kostet – und warum es manchmal erst weh tun muss, bevor wir handeln.

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Berufsunfähigkeitsversicherung: Der Aufschub, der alles ändert

Mark kennt sie persönlich: Eine junge Frau, Mitte 30, gesund, erfolgreich – und beruflich voll eingespannt. Die BU-Versicherung stand seit Jahren auf ihrer Liste. Immer wieder verschoben. Dann kam die Diagnose Multiple Sklerose. Und mit ihr die bittere Erkenntnis: Wer jetzt zu krank ist, bekommt keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Der Aufschub hatte einen Preis – einen dauerhaften.

Genau das ist die Logik hinter dem Podcasttitel „Es muss weh tun“. Wir Menschen handeln oft erst, wenn wir merken, was uns fehlt. Beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist dieses Zögern besonders gefährlich – denn der beste Zeitpunkt ist der, an dem man sie noch nicht braucht.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung – und wer braucht sie wirklich?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst – zu mindestens 50 %, für voraussichtlich mindestens sechs Monate. Das klingt abstrakt, bis man die Statistiken kennt: Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind keine körperlichen Unfälle, sondern psychische Erkrankungen, Krebs und Erkrankungen des Bewegungsapparats.

Staatliche Absicherung? Existiert praktisch nicht mehr. Wer nach 1961 geboren wurde, hat keinen Anspruch auf die alte Berufsunfähigkeitsrente. Es gibt nur noch die Erwerbsminderungsrente – und die greift erst, wenn man gar nicht mehr arbeiten kann (unter 3 Stunden täglich). Im Zweifel musst du einen anderen Job annahmen, z.B. arbeiten als Kassierer, auch wenn du vorher Chirurg warst.

Warum die BU-Versicherung so früh wie möglich abgeschlossen werden sollte

Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger der Beitrag – und desto weniger Fragen stellt die Versicherung. Wer mit 25 eine BU abschließt, zahlt einen Bruchteil dessen, was er mit 40 zahlen würde. Und vor allem: Er kommt noch rein. Wer eine Vorerkrankung hat – sei es Rückenprobleme, Depressionen oder Bluthochdruck – wird entweder abgelehnt oder bekommt Ausschlüsse. Das bedeutet: Die häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit sind dann genau die, die nicht versichert sind.

Die Empfehlung aus diesem Podcast: Frühestmöglich einsteigen, spätestens mit dem Berufseinstieg – und wenn möglich schon als Student. Viele Anbieter ermöglichen das zu besonders günstigen Konditionen.

BU-Versicherung: Was beim Abschluss wirklich zählt

Nicht alle BU-Policen sind gleich. Worauf kommt es an? Erstens: Die Endalter. Eine gute BU zahlt, solange wie du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst – im Notfall bis zur Rente. Zweitens: Keine abstrakte Verweisung. Das Gegenteil davon wäre: Der Versicherer schickt dich in einen anderen Beruf, den du theoretisch noch ausüben könntest. Das willst du nicht. Drittens: die Rentenhöhe. Sie sollte mindestens 60–80 % deines Nettoeinkommens abdecken. Und viertens: die Nachversicherungsgarantie – die Möglichkeit, die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn sich dein Leben ändert.

Selbstständige und die Berufsunfähigkeitsversicherung: Noch wichtiger, noch komplizierter

Angestellte haben wenigstens noch die gesetzliche Kranken- sowie Rentenversicherung als Puffer. Selbstständige oft nicht. Wer als Freiberufler oder Unternehmer ausfällt, hat häufig weder Lohnfortzahlung noch Krankentagegeld. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist hier keine Option, sondern Pflicht – zumal Selbstständige oft auch Verantwortung für Mitarbeiter oder laufende Verpflichtungen tragen.

Tim und Mark sprechen in dieser Folge auch darüber, wie schwierig es für bestimmte Berufsgruppen ist, überhaupt eine BU zu bekommen: Pflegekräfte, Handwerker, Piloten. Hier helfen auch andere Modelle wie die Grundfähigkeitsversicherung als Alternative.

Gesundheitsfragen: Der häufigste Fehler beim BU-Antrag

Beim Ausfüllen des Antrags ist absolute Ehrlichkeit Pflicht. Wer Vorerkrankungen verschweigt – auch scheinbar harmlose wie gelegentliche Rückenschmerzen oder eine kurze depressive Episode – riskiert im Leistungsfall die Ablehnung. Arglistige Täuschung: Das ist das Ende des Vertrags, gerade dann, wenn man die Versicherung wirklich braucht.

Tipp aus der Praxis: Für schwierige Fälle gibt es die anonyme Voranfrage. Man kann ohne Namensnennung anfragen, ob und zu welchen Bedingungen eine Absicherung möglich wäre. So lernt man die Chancen kennen, ohne direkt einen Ablehnungsbescheid zu riskieren.

Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Option – sie ist Grundlage

Wer seine Arbeitskraft nicht absichert, baut auf Sand. Das Haus, die Altersvorsorge, der Lebensstandard – alles hängt daran, dass du arbeiten kannst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt nicht nur dich, sondern auch deine Familie. Und wer wartet, bis es wehtut, zahlt entweder mehr – oder bekommt gar keine mehr.

Informiert euch, vergleicht, und holt euch Beratung. Wir sind bei Gentlemen InVests können euch sagen: Diese Versicherung gehört auf die Prioritätenliste. Ganz nach oben.

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